到2025年，加拿大人买房会变得更容易还是更难？

由于负担不起的问题在全国范围内持续存在，这几年对加拿大人来说是艰难的。

但随着时间推移到2025年，一些潜在买家可能会通过抵押贷款规则的变化和更低的借贷成本找到机会，而加拿大房地产市场的一些地区则会看到竞争和价格的升温。

Re/Max Canada总裁克里斯托弗·亚历山大在接受《环球新闻》采访时表示：“我认为，首次购房者将大规模重返市场。”

“我们预计今年的销售也会强劲得多。”

抵押贷款的变化应该会让购买变得更容易

在新的一年里，可能会提振购房的一项重大变化于2024年底生效：渥太华扩大了担保抵押贷款和30年期分期付款的可用性。

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现在，首次购房者或那些购买新建房屋（计划住在那里）的人可以申请30年分期偿还的抵押贷款，而不是通常的25年。买家最终可能会在贷款期间支付更多的利息成本，但获得抵押贷款的资格会更容易一些，月供也会更容易一些。

另一项变化是，获得担保抵押贷款的价格上限从之前的100万美元提高到150万美元。这一点很重要，因为有保险的抵押贷款允许潜在购房者预先支付不到20%的首付，从而减少了购买价值高达150万美元的房屋之前的储蓄需求。

5:16对2025年住房趋势和房地产预测

温哥华合伙房地产公司（Partners Real Estate）的房地产经纪人埃利奥特·春（Elliott Chun）本月告诉《环球新闻》（Global News），新规定对当地市场的买家来说是一个“游戏规则改变者”，因为当地许多房屋的价格都在新的担保抵押贷款价格限制之内。

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举例来说，一套价值150万美元的房屋，原本需要首付30万美元才能获得抵押贷款，但新规定可以让买家只需首付12.5万美元，从而为潜在买家节省数月的储蓄。

Chun说，对于那些希望进入像温哥华这样房价更高的城市的年轻买家来说，新的抵押贷款规定让那些以前只能购买共管公寓的人有能力购买一套有足够床位的联排别墅，供一个不断壮大的家庭使用。

“这真的打开了那扇门，”全永说。

一些专家还警告说，向潜在买家开放新一层房屋将推高房价，抵消短期内可负担性的提升。

还有其他抵押贷款的变化可能会影响现有业主的资格公式。

金融机构监督办公室（OSFI）在2024年底宣布，加拿大人续期无保险抵押贷款时，不必通过最低合格利率或压力测试，直接更换贷款机构。此举旨在促进竞争，让加拿大人更容易更换抵押贷款持有人，并鼓励贷款机构以更优惠的利率竞争。

加拿大央行利率展望

近年来，加拿大央行（Bank of Canada）的基准利率一直是潜在购房者面临的最大障碍之一，但2024年标志着借贷成本的转折点。

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中国央行去年五次下调政策利率，多数经济学家预计，2025年还会有更多降息，只是速度略慢。

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但多伦多Realosophy Realty的总裁约翰·帕萨利斯（John Pasalis）告诉《环球新闻》（Global News），购房者不应指望今年固定抵押贷款利率会有更多减免。

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固定抵押贷款利率主要是由债券市场定价的，债券市场实际上是在押注加拿大央行（Bank of Canada）未来两到五年的政策利率走向。

帕萨利斯警告称，除非央行的降息幅度比市场已经消化的降息幅度更大，否则固定抵押贷款可能不会进一步降至4%的中低区间以下。

他补充说，与加拿大央行的决策更直接相关的可变利率将在新的一年里继续下降。但由于这些利率仍高于市场上的固定利率，到2025年，可变期权也不会提供太多折扣。

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“你为抵押贷款实际支付的金额不会有太大变化…我认为我们不会看到太大的变化，” Pasalis说。

他还警告说，自2025年以来，房屋价值没有太大的下跌，限制了市场的整体负担能力。

“房价仍然很高，即使你支付了4%的抵押贷款。”

2025年房价将攀升多少？

亚历山大补充说，加拿大央行的利率可能会对2025年房地产市场的繁忙程度产生心理影响。他说，由于加拿大人预计央行今年会进一步降息，他们可能会观望更长一段时间，希望在签署协议之前能维持尽可能低的抵押贷款利率。

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亚历山大说：“这是一个棘手的问题，因为利率下降得越多，市场的竞争就越激烈。”“将来会有一个阶段，它将再次变得有竞争力。可用库存将开始枯竭，我们将再次看到价格上涨的压力。”

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虽然他预计活动速度将比2024年更快，但他警告说，随着加拿大人继续面临负担能力的挑战，不要指望像COVID-19大流行初期那样出现激增。

即使加拿大央行最近降息，预计到2025年，加拿大抵押贷款利率的很大一部分将恢复到更高的利率。Pasalis表示，虽然他预计不会出现大规模的“甩卖”现象，因为多数家庭都在适应成本上升带来的不适，但加拿大人支付的抵押贷款越多，他们在其他地方的支出就越少，这可能反过来拖累经济增长。

“加拿大人已经习惯了市场的繁荣，或者市场的死气沉沉的，”帕萨利斯说。“我不知道它是否会成为其中之一。在接下来的一段时间里，我们可能只是一个非常无聊、平淡的市场。”

在温哥华，Chun预计新的抵押贷款规则和可负担性条件的适度改善将转化为一个繁忙的春天。随着2024年底的临近，他注意到越来越多的客户打来电话，希望利用更容易获得的抵押贷款，因为现在的情况看起来比近年来要好一些。

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“人们对新的一年感到乐观，”他说。

44 房地产2024回顾和预见性